まず「現在の、経済状況をざっと紙に書いて整理すること」です
解決方法はここから探り出すことができますので、真剣に行ってください。

（１）現在のあなたの収入
（２）最低限必要な固定支出額（家賃・光熱費・食費など）
（３）１から２を引いて、今後一切借金をしない場合、毎月いくら返済に回せるか
（４）あなたの現在の借金の詳細
※負債総額・件数・取引年月・利率・担保・保証人・月々の返済元金・返済利息など

以上全てを紙に書き出して整理することから始めてください。今すぐ始めてください。できる範囲で構いません。 この作業を始めないと、弁護士に相談しても的確なアドバイスができず、破産をすすめられてしまいます、あなたに守るものが一つでもあるのなら本気でやってください。
多重債務に陥る人の多くは、金銭感覚や計数感覚がルーズで、無計画で後先のことを考えず、そして無知・無防備です。私もそうでした、ですから、将来二度と同じような目に遭わないためにも、あなた自身が十分反省することから始めなければなりません。そのためにもこの作業は重要な意味を持っているのです。
これだけ揃えたら、直ぐに最寄の裁判所へ行って下さい。

以上の作業を終えると、いろいろな対策を講じることができます。対策には業種別・相手別にいろいろな方法がありますが、大まかに言うと、下記のように要約されます。（あなたが多重債務者で、これ以上支払いを続けるのが非常に困難である場合を想定して話を進めます）

（１）金利20％以上の相手（消費者金融・商工ローン・クレジットカードなど）
→無理して返せるのならそれに越したことはないが、どうしても返せない場合、あるいは今無理に返してもまたすぐに他の借金返済が待ち受けているような多重債務状態の場合、最も有効な手段は、「利息制限法」に引き直して、債務を減額してもらうことです。
利息制限法の上限利率は、10万円未満で20％、100万円未満で18％、100万円以上で15％。 これは罰則規定がな いために、ほとんどの消費者金融が無視しています。消費者金融が厳守しているのは、罰則が厳 しい出資法の上限金利（29.2％　2000年6月までは40.004％だった）だけ。 この出資法だけを意識して、自分の都合の良い契約書を作っているわけです。

法律では、利息制限法以上 の金利でも、債務者が任意で払っている分には認めてもよいことになっている（＝みなし弁済） ので、貸金業者は「あなたが納得の上で借りた」と言うが、これに対してはあなたが利息制限法を知らなかったと主張すればよいのです。

調停・裁判などの場では、貸金業者は嫌でも利息制限法に引き直させられるので、もしあなたが自ら調停を申し立てたり、逆に債権者があなたを訴えてきた場合は、まず間違いなく利息大幅カットされる。だから相手が裁判を起こ してきたら非常に有利である。また、少し根性が要るが、調停や裁判をしなくても減額できる方法もある。

（２） 銀行・ほか金利の安いところ
→ これは利息制限法などもちろん越えていないわけだから、裁判や調停で債務を減らそうとしても無駄である。そのかわり、この手の相手の場合 は、わりと話し合いがしやすく、返済方法を長期分割化にすることに応じてくれやすい。 （月2万ｘ10回を、月1万ｘ20回に変更など…）

まずは電話で相談してみるとよい。 ひとつ注意しなければならないのは、銀行の借金は、一度信用を低下させると後々の取引きにも大きく響くので、今後の銀行の利用価値を考えると、今までどおりきちんと払うべきか、それとも無理せずに分割に組み直してもらうかの判断がむずかしい。
でももうこれで懲りたじゃないですか！これからは現金主義で行きましょう！！

あなたの他社の負債総額 や収入状態がどうにもならないほど厳しい状態であれば、サラ金などと同じ時期にいっぺんにやってしまうほうが良いかもしれないが、多少でも返済余力があるのなら、銀行だけは無傷にしておきたいのも事実ですが、一緒にやってしまった方が、自分の為には断然いいです。　

利息の安いカードも同様。無傷で残しておくとあとで何かと便利ですが、これに懲りてカードは一つ残らず止めちゃいましょう！気持ちいいです。

（３）違法業者（トイチ・トサンなど）
→ これに手を出していると、かなりやっかいである。もしできることなら、どんなに無理をしてでも全額返して、関係を絶ち切ってしまってしまったほうが、安くつくし安全です。なにしろ相手は免許取り消しをも恐れな い、何をしでかすかわからない相手だから。

原則として（あくまでも原則。裏技はある）、「利息制限法」以内（つまり年利15‐20％以下）で借りている借金は減額できません。しかし、クレジットカードのキャッシングや消費者金融の借金は、たいていの場合「利息制限法」をオーバーしているので、借入れ年月が長ければ長いほど大幅に減額できます。

たとえば、武富士から50万円を年利２８％で5年間借りていた場合で計算してみましょう。
50万円ｘ金利28％（500,000ｘ0.28ｘ365/365＝140,000） ＝ 利息だけで年間14万円も払っていることになります（厳密にはもっと多い）。
一方、利息制限法の上限は18％なので、50万円だと年間利息は9万円。
（500,000ｘ0.18ｘ365/365＝90,000）　 その差額は5万円。 これがいわゆる「過払い利息」とよばれる、払いすぎた利息です。

この過払い金利は、過去の取引き開始までさかのぼって請求できるので、 5万円ｘ5年＝25万円。 この25万円の過払い利息を、あなた現在の借入残高から差し引くことができるので、 50万円−25万円＝ 25万円があなたの正しい債務になるわけです。

もっとも、これは非常に単純な計算に限った場合。実際には借りたり返したりを何度も 小刻みに繰り返したりして残高が減っていない場合などは、その差額はもっともっと大きくなります。 過去の実例としては、ア○ムやプロミスなどから10年近くも借りている人の場合、調停に持ち込めば一発で借金ゼロの和解になる場合が多いです。

3−4年借りている人でも5割近く減ることが多いですね。利息計算方法の基本は、
（借りている金額）ｘ（利率）ｘ（日数）÷（３６５）＝（払った利息額）
たとえば、アコムから50万を年利28％で30日間借りていた場合は、
（50万）ｘ（0.28）ｘ(30)÷（365） ＝ （11506円） これを利息制限法の18％に引き直した（再計算した）場合は、 （50万）ｘ（0.18）ｘ（30）÷（365）＝ （7397円） です。 この計算式をもとに、あなたの借金をざっと計算してみましょう。

貸金業者と渡り合う上で、非常に重要な心構えがいくつかあります。　これを守ると守らないでは、交渉のスムーズさが何倍も違ってくるし、減額できる金額も大きく違ってきますので、ひとつひとつ心に刻み込んでください。小手先のテクニックよりもはるかに重要なことばかりです。これだけで多重債務から脱出した人もいるほどです。

以上を実行するだけで、あなたの借金解決のスピードが倍以上アップすることは確実です。　いきなり全て実行するには勇気がいると思いますが、いずれもお金がかからない、あなたの心のもち方ひとつでどうにでもなることばかりなので、是非頭に入れておいてください。